Lån utan UC

Vad innebär det att ta ett lån utan UC?

Lån utan UC är lån som tecknas hos långivare som inte använder UC för kreditupplysning. De kan istället ta kreditupplysning via Creditsafe, Safenode eller Dun & Bradstreet.

I den här guiden förklaras när UC kan önskas undvikas, vilken ränta lånen har samt hur du kontrollerar din kreditvärdighet hos de olika upplysningsföretagen.

Kortfakta, Lån utan UC kännetecknas av:

1. Kreditupplysning – Kreditupplysning sker inte hos UC
2. Betalningsanmärkning – Anmärkning är oftast inte något hinder
3. UC-Score – Lånet påverkar inte personens UC-Score
4. Högre ränta – De flesta av dessa lån har högre ränta än övriga

Låna pengar utan UC – Då är det fördelaktigt

Det är primärt vid två tillfällen som det är fördelaktigt att låna pengar utan UC. Exempel på kreditupplysningsföretag som istället kan användas är Creditsafe och Dun & Bradstreet.

Kreditvärdigheten är för svag

Det första alternativet är att personens kreditvärdighet är mycket svagt. Det kan exempelvis bero på flera lån, sena betalningar eller annat som påverkar kreditvärdigheten negativt. Vid en ansökan skulle banken göra en kreditupplysning hos UC, se den dåliga kreditvärdigheten, och neka ansökan direkt.

Lösningen

Genom att ansöka om lån hos långivare som använder Creditsafe eller Dun & Bradstreet kommer kreditbetyget hos dessa företag att ligga till grund för om ansökan blir beviljad eller inte.

Eftersom upplysningsföretagen inte har exakt samma information kan kreditbetyget nämligen vara olika högt hos dem. Det visar sig även i det test vi utfört och som går att läsa om under rubriken ”Kontrollera din kreditvärdighet hos olika bolag” längre ner i guiden.

Exempel – Ansökan om lån med Creditsafe:

Ove har både privatlån, kreditkort och ett par delbetalningar. Inför att dessa tecknades togs kreditupplysning hos UC. Det innebär även att långivarna regelbundet rapporterar in aktuell skuld vilket resulterar i att kreditbetyget påverkas.

Ove skickar sedan in en ansökan till en långivare som använder Creditsafe. Detta utifrån att han har bättre kreditvärdighet där eftersom Creditsafe inte får samma löpande information om hans skulder.

Låna utan UC när du inte vill försvaga kreditvärdigheten

Det andra alternativet är att kreditvärdigheten (i form av UC-Score) absoluts inte önskas försämras. Detta exempelvis för att ett bolån, eller kreditkort, önskas tecknas inom in snar framtid. (Se exemplet nedan). Kreditvärdigheten försämras nämligen vid:

• Kreditupplysning – UC anger att en upplysning kan, men måste inte, vara negativt för personens UC-Score.
• Ytterligare lån – Framförallt försämras UC-Score av nya lån. Är det dessutom ”sämre” lånealternativ kan det vara ytterligare negativt.

Lösningen

Ansökan som sker via exempelvis Creditsafe påverkar inte personens UC-Score. Därmed kvarstår samma betyg som tidigare.

Exempel – Ove vill söka bolån senare:

Ove planerar att köpa en bostad i december. Han vet även att samtliga bolånebanker tar kreditupplysning hos UC. Nu är det juni och han behöver 10 000 kronor under ett par månader. Han väljer därför att ansöka hos Merax då de använder sig av Bisnode (Dun & Bradstreet) och alltså inte UC. På detta sätt ändras inte hans UC-Score inför kommande bolåneansökan.

Så mycket pengar kan du låna utan UC

Hur mycket pengar du kan låna, utan kontroll hos UC, beror främst på din kreditvärdighet. I ansökan anges önskat belopp men långivaren kan sedan bevilja ett lägre belopp om kreditvärdigheten är svag.

Generellt erbjuder långivare inom denna kategori betydligt lägre lånesummor än andra banker och långivare. Några exempel visas i tabellen nedan. Även om det bara är ett par av de aktörer som erbjuder lån utan UC så är det ganska typiska beloppsnivåer.

Lånebelopp hos olika kreditgivare:

	Lägst belopp	Högst belopp
Merax	3 000 kronor	30 000 kronor
Ferratum	1 000 kronor	45 000 kronor
Brixo	10 000 kronor	100 000 kronor*
Saldo	1 000 kronor	20 000 kronor
Extralånet	10 000 kronor	50 000 kronor

*Brixo är en av få långivare som har övre gräns på 100 000 kronor. Den vanligaste nivån är maximalt cirka 50 000 kronor.

Se även ränta! – Längre ner i guiden visas samma långivare och deras räntor samt exempel på effektiv ränta utifrån olika lånebelopp.

Lån utan kreditupplysning finns inte!

I Sverige går det inte att teckna en kredit eller ett lån utan kreditupplysning. Samtliga banker och långivare har juridiska krav på sig att genomföra en kreditbedömning av den person som ansöker om lånet. En bedömning som till största del påverkas av informationen på en kreditupplysning.

Orsaken till att många tror att det är möjligt att teckna lån utan kreditupplysning kan bero på en missuppfattning av två begrepp.

• UC – UC (Upplysningscentralen) är Sveriges största kreditupplysningsföretag. De allra flesta banker och långivare använder alltså kreditupplysningar från dem. Det sker när de genomför en bedömning av en persons förmåga att hantera ett lån eller en kredit.
• Kreditupplysning – Kreditupplysning är en sammanställning av en persons ekonomi utifrån offentliga källor. Bland annat finns information om deklarerad inkomst, fastighetsinnehav, betalningsanmärkningar och ett sammanfattande kreditbetyg. Dessa kan beställas från upplysningsföretag, som exempelvis UC eller Creditsafe.

Felaktig reklam för ”SMS lån utan kreditupplysning”

En annan orsak till missuppfattningen att SMS lån kan tecknas utan kreditupplysning kan vara missledande information hos vissa långivare. För trots att det i Konsumentkreditlagen står att marknadsföring av krediter ska ske med ”måttfullhet” är det inte vad som sker.

Tidningen Hem & Hyra nämner exempelvis att potentiella kunder ”lockas med snabba pengar och lån utan kreditupplysning”. Detta alltså trots att ”snabbhet” inte får användas i reklam och att det är omöjligt att teckna lån utan kreditupplysning i Sverige.

Så dyra är lånen utan UC

Generellt erbjuder långivare som inte använder UC höga räntenivåer. För att illustrera detta visas här fem utvalda aktörer och dess räntor. (2024)

	Högkostnadskredit**	Kredit	Exempelbelopp*	Ränta	Effektiv ränta*
Merax	Ja	Kontokredit	10 000 kr	43,98 %	Ca 75 %
Ferratum	Ja	Kontokredit	20 000 kr	43,99 %	Ca 55 %
Brixo	Nej	Privatlån	50 000 kr	19,90 %	Ca 25 %
Saldo	Ja	Kontokredit	5000 kr	39,5 %	Ca 75 %
Extralånet	Nej	Privatlån	10 000 kr	27,95 %	Ca 30 %

Räntan är alltså ofta mellan 20 – 40 % och den effektiva räntan kan vara upp mot 75%. Detta på grund av ett flertal extraavgifter. Det kan ställas mot traditionella privatlån där räntan, vid samma tillfälle, var mellan 10 – 15 % och effektiv ränta vanligtvis kring 10 – 20%. Generellt är lån utan UC alltså mycket dyra.

Två räkneexempel – Så mycket kan det kosta:

1. Låna 8500 kronor hos ViaConto och återbetala över 17 månader. Den effektiva räntan blir 263,43% och totala summan som återbetalas uppgår till 16 971 kronor!
2. Låna 15 000 kronor hos Extralånet och återbetala över 5 år. Den effektiva räntan blir 31,82% och totala summan som återbetalas uppgår till 28 020 kronor!

*Belopp och effektiv ränta kommer från räkneexempel på kreditgivarnas hemsidor. I ansökan kan andra belopp väljas än vad som anges i tabellen.

**Högkostnadskredit är det dyraste lånealternativet i Sverige. De omfattas av extra regler kring informationsplikt och räntenivåer. Högkostnadskrediter måste alltid ha varningstext enligt nedan.

Ska jag välja kontokredit eller privatlån utan UC?

Som visas i tabellen ovan finns det både kontokrediter och lån utan UC. De två lånealternativen fungerar på olika sätt och påverkar även din kreditvärdighet på två olika sätt.

Kontokredit utan UC

Med en kontokredit kan lånebeloppet utnyttjas vid flera olika tillfällen och återbetalas med valfritt belopp varje månad. Detta i likhet med ett kreditkort.

Ditt kreditbetyg påverkas utifrån hela beviljade beloppet, även om krediten inte ens utnyttjas. Är målet att förbättra kreditbetyget är detta därmed ett sämre alternativ.

Privatlån

Med ett privatlån betalas lånet tillbaka via en förbestämd återbetalningsplan. Ofta sker det med samma belopp varje månad.

Ditt kreditbetyg påverkas utifrån kvarvarande skuld. Att återbetala delar av ett privatlån innebär alltså alltid en förbättring av kreditvärdigheten.

Samla lån utan UC – Så gör du!

Att samla lån innebär att totala beloppet på samtliga skulder summeras. Sedan tecknas ett nytt så kallats ”samlingslån” på detta belopp varpå alla småkrediter kan lösas. Ofta kan det resultera i både lägre ränta och mer hanterbar månadskostnad.

Det går att samla lån utan UC även om räntan kommer bli högre än vid andra alternativ. Oavsett är det viktigt att jämföra flera långivare för att hålla nere kostnaden. En enkel, snabb och gratis jämförelse kan ske via låneförmedlaren Klaralån. Se vår steg-för-steg guide nedan:

• Summera din totala skuld – Räkna ihop hur stor skuld du har totalt. Om du är osäker kan detta kontrolleras genom kreditupplysningar på dig själv via Minuc.se samt UScore.se (Läs mer om tjänsterna längre ner i guiden)
• Ange belopp och återbetalningstid – Gå in på Klaralån.se och ange lånebelopp och återbetalningstid. Sker ansökan på maximalt 50 000 kronor kommer jämförelsen ske utan UC. Sker ansökan på större belopp kommer däremot kreditupplysning även tas hos dem.
• Få svar inom 20 sekunder – Inom 20 sekunder har Klaralån tagit kreditupplysning hos Creditsafe eller Dun & Bradstreet samt skickat ansökan till samarbetande långivare. De har i sin tur besvarat ansökan. Därmed kan svaren jämföras utifrån exempelvis räntenivå och till sist kan valfritt lån tecknas.
• Samla lånen – Tjänsten är alltid gratis att använda och något krav på ett lån måste tecknas finns inte. Klaralån kan därmed både användas för att jämföra och teckna lån likväl för att samla lån, utan UC, för att få en bättre skuldsituation.

Risken med att samla lån utan UC

Att samla lån är ett sätt att få ner månadskostnaden för befintliga skulden. Det kan därmed vara ett viktigt steg för att skapa en hanterbar ekonomisk situation. Men det finns även en risk med samlingslånen. En risk som både Konsumenternas varnat för och som tidningar rapporterat om.

Ett exempel är ”Tina” som berättar för Hem & Hyra hur hon samlade sina dyra krediter och på detta sätt kunde lösa skulder med 24 – 80 % i ränta. Men med bara ett lån, och lägre månadskostnad, öppnades det upp möjligheter att låna ännu mer. Detta eftersom långivarna bara såg ett enda lån på den kreditupplysning som togs.

 

Samla bara lån om du med säkerhet vet att några nya skulder inte kommer att uppstå. Har du en livsstil där lån och krediter används löpande för konsumtion bör istället fokus ligga på att få ekonomisk hjälp. Sök exempelvis hjälp via kommunens budget- och skuldrådgivare.

Exempel på SMS lån utan UC

Nedan presenteras ett par SMS lån utan UC. Utbudet är betydligt bredare än bara dessa aktörer så presentationen ska ses som ett exempel på hur låneformen kan fungera. Samtliga dessa SMS lån är högkostnadskrediter vilket innebär mycket hög ränta.

Lumify
Lumify erbjuder nya kunder att låna utan uppläggningsavgift och ränta. Detta förutsatt att hela beloppet återbetalas inom en månad. I annat fall är räntan 44% samt uppläggningsavgift på 1105 kronor. De använder Creditsafe

Ferratum
Ferratum har länge erbjudit SMS lån och liknande krediter i Sverige. Deras ”flexibla kontokredit” kan tecknas på 1000 kronor upp till 45 000 kronor. Räntan är 43,99 % och justeras årligen. I likhet med övriga Sms lån kan även personer med betalningsanmärkningar ansöka. Kreditupplysning sker hos Creditsafe.

Fairlo
I likhet med de flesta kreditgivare som ger SMS lån utan UC erbjuder Farlo detta via en kontokredit. Det innebär att krediten kan utnyttjas flera gånger samt att valfritt belopp återbetalas varje månad men lägst ett visst belopp. Högsta belopp på krediten är 70 000 kronor.

Merax
Hos Merax kan 3000 kronor till 40 000 kronor lånas. Ansökan sker utan UC och kan även beviljas till personer med betalningsanmärkning. Merax har en kontokredit med 43,98 % rörlig ränta samt uppläggningsavgift på 475 kronor samt aviavgift på 25 kronor per månad.

Kontantfinans
Kontantfinans erbjuder en kontokredit på upp till 40 000 kronor. Ränta på 43,98% betalas på den del av krediten som utnyttjas. Det tillkommer även uppläggningsavgift på 475 kronor och en månatlig aviavgift på 25 kronor. Lägst att betala varje månad är 8% av utestående skuld.

*(Räntor och villkor kan ha ändrats sedan denna text publicerades. Företagspresentationerna ska enbart ses som exempel på hur SMS lån utan UC kan vara utformade)

Fördelar med att undvika UC

De primära fördelarna med dessa lån är att de har hög beviljandegrad, ofta betalas ut samma dag samt att de kan tecknas med betalningsanmärkningar.

Se även de två fördelar som nämns högst upp i denna guide vid rubriken ”Låna pengar utan UC – Då är det fördelaktigt”.

Lån utan UC har hög beviljandegrad

Beviljandegraden är generellt hög på lån utan UC. Med beviljandegrad menar hur många personer som får ansökan godkänd i förhållande till hur många som blir nekade.

Orsaken till att beviljandegraden är högre är en betydligt högre räntenivå. Se mer om detta vid rubriken ”Så dyra är lånen”. Att ha hög beviljandegrad innebär hög risk vilket kompenseras med den högre räntenivån.

Lån utan UC betalar pengar samma dag

De flesta långivarna har även utbetalning samma dag (dagtid). Ofta kan pengarna vara på kontot inom 15 minuter efter att ansökan har skickats in. Detta förutsätter däremot att personen har bankkonto hos någon av de banker som långivaren samarbetar med.

I de fall som utbetalning inte sker samma dag kommer pengarna finnas på kontot nästkommande bankdag.

Lån utan UC kan tecknas med betalningsanmärkning

Den tredje fördelen är att dessa långivare generellt accepterar betalningsanmärkningar. Deras kundgrupp är ofta personer med låg kreditvärdighet och/eller anmärkningar.

Finns det däremot ett skuldsaldo hos Kronofogden behöver dessa först lösas. I regel går det inte att teckna något av dessa lån vid sådan skuld.

Lån utan UC även med många förfrågningar

Den fjärde fördelen är att lån utan UC även kan tecknas med många förfrågningar hos upplysningsföretagen. Orsaken är att antalet kreditupplysningar inte påverkar kreditbetyget hos exempelvis Creditsafe. Det spelar alltså ingen roll hur många förfrågningar (upplysningar) som beställts då det inte är en faktor som påverkar betyget.

Creditsafe sänker inte kreditbetyget baserat på hur många företag som hämtat en kreditupplysning på en privatperson….Antalet kreditupplysningsförfrågningar påverkar därmed varken rating, scoring eller framtida kreditomdömen. / Creditsafe.com

Nackdelar med att låna pengar utan UC

Det finns minst två tydliga nackdelar med lån som tecknas utan kreditupplysning hos UC. Det handlar om hög ränta samt risken att skuldbördan blir ännu större.

Nästan alltid hög ränta

Den primära nackdelen är den betydligt högre räntan som behöver betalas. Se exempelvis tabellen vid ”Så dyra är lånen” som visar räntor på mellan ca 20 – 40 % och effektiva räntor på betydligt högre nivåer. Dessutom är det vanligt med höga avgifter i form av exempelvis uppläggningsavgift, aviavgift samt uttagsavgift (enbart på kontokrediter).

Tips! – Jobba hårt för att förbättra din kreditvärdighet. När den är tillräckligt bra kan ett lån tecknas hos långivare som använder UC. Få betydligt lägre ränta och använd pengarna för att lösa de dyrare lånealternativen.

För hög beviljandegrad

Att dessa lån har en hög beviljandegrad kan ses som positivt – och negativt. Det kan vara en ekonomisk räddning för vissa men allt för många som tecknar lån utan UC har svårt att hantera den skuld som uppstår. De har därmed blivit beviljad trots att de redan har en ansträngd ekonomisk situation.

Tips! – Fokusera på det grundläggande problemet. Att kreditvärdigheten hos Upplysningscentralen är dålig beror oftast på många, och dåliga, krediter och skulder. Att då öka på med fler skulder kan göra den ekonomiska situationen ännu sämre.

Kontrollera din kreditvärdighet hos olika bolag

Via upplysningsföretagens hemsidor går det att se sitt eget kreditbetyg. Här förklaras hur detta sker och vårt test som tydligt visar att kreditbetyget kan variera mellan de olika företagen.

Creditsafe

Beställ en gratis upplysning hos Creditsafe. Inloggning sker med BankID varpå all information direkt visas på skärmen. En bit ner finns rubriken ”Övrig kreditinformation”. Första punkten är ”Scoringpoäng” vilket på bilden är 76. Högsta betyg som går att ha är 100.

U-Score

Beställ en gratis upplysning via U-Score. Tjänsten samarbetar med flera olika bolag. Eftersom de utgår från Creditsafe information kommer betyget bli identiskt som vid kontrollen ovan. Via denna tjänst är det däremot lättare och tydligare att hitta all information.

Dun & Bradstreet

Skapa ett konto gratis och beställ upplysning för 299 kronor per år. Det sker via tjänsten ”Min Bevakning” vilken även ger viss ID-bevakning, notiser så fort något ändras i betyget samt fordons- och fastighetsbevakning. Det är däremot få långivare som samarbetar med Dun & Bradstreet. De flesta använder Creditsafe.

UC

Beställ en upplysning från UC för 39 kronor. Ett alternativ är att teckna tjänsten ”Kreditkollen” för fri tillgång till all information via ett månadsabonnemang. Inloggad i tjänsten går det bland annat att se lån, fastighetsägande, betalningsanmärkningar och UC-Score. När vi testade hade testpersonen 780/1000 i poäng.

Olika kreditbetyg beroende på upplysningsföretag

Hos Creditsafe var betyget på 76/100 medan det hos UC var 780 av 1000 (78/100 vid omräkning). Som vårt test visar är betyget på olika nivåer hos upplysningsföretagen. Orsaken är att de har tillgång till något olika information. Det är även orsaken till att vissa personer vill teckna lån utan UC. Detta utifrån att betyget kan vara bättre hos annat kreditupplysningsföretag.

Vårt test visar exempelvis att:

• Creditsafe inte visar befintliga bolån
• Creditsafe visar mer statistik i jämförelse mot personer i samma åldersgrupp
• Varken UC eller Creditsafe visar upplysningar som tagits hos konkurrenten
• Olika betyg förekommer pga. de har olika information

Källor

• Konsumenternas. Kreditprövning och kreditupplysning. https://www.konsumenternas.se/lan–betalningar/lan/sa-fungerar-ett-lan/kreditprovning-och-kreditupplysning/
• Min UC. Min upplysning. https://www.minuc.se/min-upplysning