Billån

Billån kan tecknas med eller utan säkerhet. Dessutom finns möjlighet att använda restvärde. Vilket alternativ som är bäst beror bland annat på bilens ålder, inköpssumma samt var den köps.
Denna heltäckande guide förklarar hur olika billån fungerar, fördelar och nackdelar samt hur månadskostnaden beräknas. Se även tips på hur du får lägre ränta!

Vilket billån är bäst för dig?

Nedan visas en sammanfattande tabell över de vanligaste lånealternativen. Under tabellen har finns ett kapitel för varje alternativ där det förklaras hur lånet fungerar. I varje kapitel finns även ett exempel med ”Ove” ska finansiera sitt köp av en Volvo XC60 för 300 000 kronor. Se på dessa exempel för att enkelt ställa de olika billånen mot varandra.

Alternativ på olika billån

Vilket billån passar dig?	Billån utan säkerhet	Billån med säkerhet	Billån med restvärde	Utökat bolån*
Kontantinsats	Nej	20 %	20 %	Nej
Belopp	Valfritt	80 % av värdet	80 % av värdet	Valfritt
Inköpsställe	Bilfirma/Privat	Bilfirma	Bilfirma	Bilfirma/Privat
Amorteringstid	Upp till 15 år	Upp till 10 år	Upp till 6 år	Flexibelt
Ny/Begagnad bil	Ny / Begagnad	Ny / Lite beg.	Ny / Lite beg.	Ny / Begagnad
Räntenivå	Högst	Medel	Medel	Lägst

Tillägg: Det finns enstaka undantag från informationen i tabellen ovan. Tabellen bör därmed främst ses som en överblick över de lånealternativ som finns vid bilinköp.

*Att höja bolånet har i stort sett samma fördelar som att teckna ett billån utan säkerhet. Skillnaden är enbart att lägre ränta och månadskostnad uppnås. Av den anledningen har detta alternativ inte ett eget kapitel.

Billån utan säkerhet

Billån utan säkerhet är i praktiken samma sak som ett privatlån. Ett alternativ är att höja sitt bolån och använda kapitalet för att finansiera bilinköpet. Oavsett kan lånebeloppet användas för att finansiera hela bilen, dvs. någon kontantinsats behöver inte betalas. Detta är även det mest flexibla alternativet, vilket förklaras under videon.

Så fungerar billån utan säkerhet

Nedan presenteras hur billån utan säkerhet kan jämföras, tecknas och återbetalas. Som visas innebär detta alternativ stor flexibilitet. Den enda nackdelen är lite högre räntenivå

• Bil och utbud – Köp bilen hos en bilfirma eller privat. Välj allt från begagnade billigare modeller till helt nya. Med detta lånealternativ finns ingen begränsning för vilken bil som får köpas.
• Utan kontantinsats – En fördel är att hela köpet kan finansieras med billån. Du behöver alltså inte betala någon kontantinsats. Ett bra alternativ för dig som vill låna hela summan.
• Amortering och ränta – I låneansökan anges amorteringstid, upp till 15 år. Väljs längre amorteringstid kommer månadskostnaden bli lägre. Se mer vid rubriken ”Räkna på billån” längre ner i artikeln.
  
  Nackdelen är att räntenivån oftast är något sämre än på övriga lånealternativ. Jämför räntor enklast via en låneförmedlare.
• När bilen säljs – Bilen kan säljas utan att billånet behöver lösas. Den stora fördelen är alltså valfriheten. Du kan göra vad du vill med din bil vilket inte gäller för övriga lånealternativ.

Exempel – Ove tecknar billån utan säkerhet

Ove vill köpa en Volvo XC60 för 300 000 kronor och jämför räntor hos 40 långivare via en låneförmedlare, i detta fall Lendo. Den lägsta räntan som erbjuds är 12% och han väljer 8 års amorteringstid.

• Månadskostnad 4876 kronor
• Lånet kan lösas i förtid om så önskas

Eftersom bilen inte är belånad kan Ove själv välja försäkringsnivå samt bygga om eller sälja den utan att det finns några specifika krav. Det är den valfriheten som gör att han väljer just detta lånealternativ.

Billån med säkerhet

Billån med säkerhet innebär att 20 % av beloppet betalas med kontantinsats och 80 % finansieras med lån. Eftersom bilen är ”belånad” finns krav på exempelvis maximal amorteringstid samt försäkringsnivå, vilket förklaras nedan. En fördel är att ränta ibland kan erbjudas på ner till 1,99%!

Billån med 1,99 % ränta!

Vid kampanjer kan bilhandlare erbjuda billån med 1,99% i ränta. Ett alternativ som alltså är betydligt billigare än övriga finansieringsalternativ.
Orsaken till att handlarna kan erbjuda så låg ränta är att de lättare säljer sina bilar och tjänar pengarna på bilförsäljningen snarare än finansieringen. Detta av samma orsak som att elektronikkedjor ibland har kampanjer med ”räntefri delbetalning”. Genom att ge kunden förmånlig finansiering kan försäljningen öka.

Så fungerar billån med säkerhet

• Bil och utbud – Välj bil från en auktoriserad bilhandlare, antingen begagnad eller ny. Begagnade bilar får däremot inte vara speciellt gamla för att lånealternativet ska kunna väljas.
  
  Ofta är gränsen på 8 – 10 år. Detta utifrån att hela beloppet förväntas vara återbetalt när bilen är 12 år.
• Låna upp till 80 % – Som mest kan billånet vara på 80% av inköpssumman. Resterande belopp betalas med eget kapital alternativt en inbytesbil.
• Amortering och ränta – Den primära fördelen med detta alternativ, i jämförelse mot billån utan säkerhet, är den lägre räntan som erbjuds.
  
  Det är inte ovanligt med ett par procentenheter lägre men det lönar sig alltid att jämföra!
• Krav under löptiden – Det som karaktäriserar billån med säkerhet är de krav som ställs på bilägaren under lånets löptid. Ofta finns följande krav: Helförsäkring krävs, lånet måste lösas direkt om bilen säljs, återbetalning måste vara klar innan bilen blir 12 år

Exempel – Ove tecknar billån med säkerhet

Ove vill köpa en Volvo XC60 för 300 000 kronor. Bilhandlaren presenterar ett billån med säkerhet för honom med ränta på 8%. Eftersom det är lägre än andra alternativ väljer han att teckna lånet.

• Löptid på 8 år (Eftersom bilen var 4 år gammal)
• Månadskostnad 3393 kronor
• Kontantinsats på 60 000 kronor

Billån med restvärde

Billån med restvärde innebär att amortering bara sker med exempelvis 50% av bilens värde under lånets löptid. Efter löptiden lämnas bilen tillbaka till bilhandlaren varpå resterande delen av lånet blir löst. Se förklaring i videon nedan eller i steg-för-steg under videon.

Så fungerar billån med restvärde

Nedan förklaras hur billån med restvärde fungerar utifrån ett ekonomiskt perspektiv.

• Bil och utbud – Inköpet måste ske på bilfirma som erbjuder detta finansieringsalternativ. Det kan erbjudas som alternativ både för nya och begagnade bilar men ytterst sällan för de billigaste modellerna.
• Låna upp till 80% – Eftersom bilen används som säkerhet får max 80% av värdet lånas. Det innebär därmed att 20% behöver betalas kontant eller med en inbytesbil.
  
  Köps bilen för 500 000 kronor behöver 100 000 kronor betalas kontant.
• Välj amorteringstid och ränta – Välj amorteringstid, om du vill ha fast eller rörlig ränta, samt restvärde. Allt detta kan bilhandlaren hjälpa till att räkna ut på plats. Vanligtvis får återbetalning max ske på 5-7 år beroende på bilens ålder.
• Lämna tillbaka bilen och lös skulden – Efter lånets löptid, exempelvis 3 år, har billånet amorterats ner till en förutbestämd nivå. Bilen lämnas då tillbaka till bilhandlaren. Eftersom den då förväntas vara lika mycket värd som resterande skuld kommer skulden att lösas.
  
  Restskuld = Beloppet som betalas när löptiden är slut. Sker oftast genom att bilen återlämnas.
• Alternativ finansiering – Utöver att bilen lämnas tillbaka, och billånet blir löst, finns flera andra alternativ att välja på efter löptiden:
  1. Billån – Du behåller bilen och betalar av resterande skuld via ett traditionellt billån. Det innebär att du köper loss den.
  2. Förlängning – Du behåller bilen och förlänger amorteringstiden. Då kommer ett nytt restvärde att tillämpas.
  3. Ny bil – Du lämnar in bilen och tecknar ett nytt billån med restvärde. På detta sätt har du alltid en ny bil till en låg månadskostnad.

Över/underskott eller garanterat restvärde

När bilen lämnas tillbaka efter löptiden värderas den av bilhandlaren. Det kan i detta fall uppstå ett överskott eller underskott. Vad det innebär förklaras nedan och vid vilka tillfällen som det inte kan uppstå.

Överskott

Överskott innebär att värderingen är högre än kvarvarande skuld. Bilhandlaren kommer i detta fall betala mellanskillnaden till låntagaren. Detta antingen via överföring till bankkonto eller som kontantinsats till kommande köp.

Underskott

Underskott innebär att värderingen är lägre än kvarvarande skuld. Bilhandlaren kommer i detta fall kräva betalning för mellanskillnaden av låntagaren. Det kan alltså uppstå ytterligare kostnader än vad personen tänkt på från början.

Billån med garanterat restvärde

Tecknas ett billån med garanterat restvärde anges det i avtalet exakt vilket belopp som bilhandlaren kommer att köpa tillbaka den för. Detta alltså oavsett om marknaden har förändrats och värdet har gått ner, eller upp, mer än väntat.

Garanterat restvärde är en trygghet då ett underskott aldrig kan uppstå, vilket annars kan skapa oväntade kostnader.

Exempel – Ove tecknar billån med restvärde

Ove köper en Volvo XC60 och finansierar köpet med ett billån med restvärde. Dess inköpsvärde är 300 000 kronor, kontantinsatsen 60 000 kronor, ränta på ca 8% och avbetalningstid på 3 år. Bilhandlare erbjuder honom att välja ett restvärde på 0 – 50 % varpå han väljer 50%.

• Månadskostnad – Ca 3812 kronor
• Restvärde – 150 000 kronor

Efter dessa tre år lämnar han tillbaka bilen och löser lånet. Eftersom bilen värderas till 150 000 kronor är det exakt lika mycket som kvarvarande skuld. Han ”betalar” därmed sista delen av lånet genom att lämna in bilen.

Ove väljer nu att köpa en ny bil och finansierar återigen med bill med restvärde. På detta sätt kan han ha relativt nya bilar för en månadskostnad på cirka 3800 kronor.

Bästa billån 2025 – Topplista

Jämför och teckna bäst billån utifrån dina ekonomiska förutsättningar. Som visas ovan finns olika lånealternativ och vilket som är bäst beror både på var bilen köps, dess värde och om kontantinsats finns eller inte. Nedan presenteras tre av de bästa alternativen:

1. Lendo – Bäst billån utan säkerhet

Via Lendo kan upp till 40 långivare jämföras med bara en ansökan. Efter att ansökan skickats in kommer svaren tydligt presenteras på låneförmedlarens hemsida inom 24 timmar. Ett mycket enkelt, snabbt och gratis sätt att hitta bäst ränta.

2. ICA- Banken – Bäst tack vare bonus

Via ICA-banken kan billån tecknas utan säkerhet. Det är även möjligt att flytta befintligt lån till dem för att exempelvis få bättre ränta och villkor. Ansökan sker enkelt via hemsidan på upp till 500 000 kronor och med upp till 15 års amorteringstid.

ICA-Banken har ett av de bästa billånen utifrån två aspekter. Den ena fördelen är att räntan ofta är relativt låg. Den andra fördelen är möjligheten att få dubbelbonus hos ICA. Detta eftersom ”lån hos banken” är ett av de kriterier som gör att dubbelbonus aktiveras.

3. Din bolånebank – Lägst ränta

Via din bolånebank kan bolånet eventuellt höjas varpå summan kan användas för inköp av bil. Detta förutsätter däremot att bostaden inte är fullt belånad och att banken tillåter detta syfte med pengarna. Eftersom det ger en mycket fördelaktig ränta och månadskostnad bör det i alla fall kontrolleras som ett alternativ.

Bolån är bästa alternativet för billån utifrån att månadskostnaden blir absolut lägst.

4. Finansiering via bilmärkets finansavdelning

Köps en ny Volvo hos en bilhandlare kan finansiering oftast ske via bilmärkets egen finansavdelning, Volvo Finans. Det innebär både praktiska och ekonomiska fördelar i jämförelse mot att teckna billånet hos en bank eller annan långivare.

Även om räntan skulle vara något högre än andra alternativ kan de förmåner som ingår väga upp till dess fördel. (Liknande finansieringslösningar finns även för andra bilmärken).

Volvofinans kan anses ha bäst billån för de som äger en Volvo och vill samla alla bilkostnader på samma faktura och få överblick i samma app. Väljs ”Volvo Inclusive Billån” ingår det även bland annat rabatt på försäkring första året, serviceavtal, Volvokort med rabatter samt låneskydd i tre månader.

Räkna på billån

Planerar du att köpa bil är första steget att räkna på billånet. Gör en kalkyl som visar hur stor summa som kan betalas per månad. Det första som då behöver kontrolleras är följande:

• Lånebelopp – Hur mycket kostar bilen? Kan du låna 100% eller 80%?
• Ränta – Vilken ränta förväntas du få? Vilket av de tre lånealternativen som presenteras i denna guide passar din situation bäst?
• Amorteringstid – Under hur lång tid förväntas du återbetala lånesumman? Billån med restvärde har kortast amorteringstid medan lån utan säkerhet kan ha längst.

Hos flera banker går det att räkna på billån via deras hemsida.

Exempel – Billån kalkyl

I kalkylen nedan visas hur mycket ett billån kostar per månad beroende på belopp, ränta och amorteringstid. Beräkningen gäller för både billån med, och utan, säkerhet. Används restvärde blir uträkningen på ett annat sätt.

Månadskostnad på billån:

Lån på 10 000 kr*	5 år	8 år	10 år
5 %	189 kr	127 kr	106 kr
8 %	203 kr	141 kr	121 kr
12 %	222 kr	163 kr	143 kr
Lån på 50 000 kr
5 %	944 kr	633 kr	530 kr
8 %	1014 kr	707 kr	607 kr
12 %	1112 kr	813 kr	717 kr
Lån på 100 000 kr
5 %	1889 kr	1266 kr	1061 kr
8 %	2028 kr	1414 kr	1213 kr
12 %	2224 kr	1625 kr	1435 kr

*Det är sällan som långivare erbjuder lån på 10 000 kronor på mer än 3-5 år.

Som visas påverkar både ränta och amorteringstiden månadskostnaden. Det är även de två faktorer som alltid kan jämföras och påverkas.

Vilket billån har lägst ränta?

Lendo har den lägsta räntan på billån just nu (kontrollerat 2025-01-16). Räntan på billån är från 4.70 % men sätts individuellt.

Läs mer & ansök hos Lendo

Jämför alltid räntor från flera långivare innan billånet tecknas. Några procentenheter gör stor skillnad i längden. Använd gärna Konsumentverkets lånekalkylator för att göra en kalkyl över hur stor månadskostnad din ekonomi kan hantera.

Amorteringstid – Jämför och pressa kostnaden

Som visas i tabellen ovan är det framförallt amorteringstiden som avgör månadskostnaden. Ett exempel är att billånet på 50 000 kronor kostar cirka 400 kronor mindre per månad vid 10 års amorteringstid än 5 år. Detta oavsett ränta!
En längre amorteringstid innebär däremot högre totalkostnad. Detta eftersom ränta och återbetalning sker under en längre tid. Exemplet nedan visar detta:

• 50 000 kronor, 5 % i ränta, 5 år – Månadskostnad 944 kr. Totalt att betala 56 614 kronor
• 50 000 kronor, 5 % i ränta, 10 år – Månadskostnad 530 kr. Totalt att betala 63 639 kronor

TIPS! – Gör kalkyler med olika lång amorteringstid för att hitta en månadskostnad som kan hanteras inom privatekonomin. Försök däremot att återbetala så fort som möjligt för att hålla nere totalkostnad.

Billån – Vilket ränta får man?

Vilken ränta som du får på ett billån beror framförallt på din kreditvärdighet. Men även belopp, eventuell medlåntagare och lånealternativ påverkar. Generellt går det att utgå från följande räntor.

Mycket låg ränta: 1,99% och liknande. Erbjuds i kampanjer av bilbolag. Är långt under ordinarie räntenivåer och kan exempelvis ha begränsning till ett eller två år.

Låg ränta: 2 – 5 % vilket motsvarar nivån på ett bolån. Som privatperson är det nästan alltid billigast att försöka ”baka in” billånet i bolånet. Nivån är upp till cirka x2 mot styrräntan i Sverige.

Medelnivå: 6 – 14 % vilket erbjuds på de flesta billån. I detta läge är det primärt kreditvärdigheten som påverkar. Använd exempelvis medlåntagare för en högre kreditvärdighet och därmed lägre ränta. Nivån är upp till cirka x4 mot styrräntan i Sverige.

Hög ränta: Över 15% bör ses som högt för ett billån. Det är däremot vad personer som har betalningsanmärkningar minst brukar behöva betala. Detta på grund av betalningsanmärkningens starka negativa påverkan på kreditvärdigheten.

Räntefritt billån finns det?

Nej, det finns inte räntefria billån. Däremot kan de erbjudas med mycket låg ränta.

Öka dina chanser & få lägre ränta

Via flera olika vägar går det att öka chansen att få billånet beviljat samt få lägre ränta. Tips som både kan utnyttjas i samband med att bilen ska köpas samt årligen för att pressa den totala lånekostnaden.

Vem står som ägare på bilen?

Om bilen används som säkerhet för billånet krävs att det är bilägaren som även tecknar lånet. Kreditupplysning kommer därmed tas på den personen och dess kreditvärdighet ligger till grund för den individuella räntan. I vissa fall kan det alltså vara fördelaktigt att en annan vuxen i hushållet blir bilägare.

Låna med medlåntagare

Statistik från en större undersökning, genomförd av Sambla, visar att lån med medlåntagare ger i snitt 2,09% lägre ränta samt att 17% fler långivare är villiga att erbjuda lån. Med medlåntagare är ni två personer som är lika juridiskt ansvariga för att billånet återbetalas.

Utnyttja bolånet

Kan bolånet höjas, för att finansiera bilinköpet, är det ofta det billigaste alternativet. Detta både utifrån den låga räntenivå som bolån har samt att amorteringen ”bakas in” i återbetalning av resterande bolån.

Teckna ett samlingslån

Att ha ett enda större privatlån är generellt bättre än många små. Detta både utifrån räntenivå, månadskostnad och kreditvärdighet. När billånet tecknas finns alltså en fördel att även låna pengar för att lösa dyrare alternativ.

Jämför flera billån

Det allra viktigaste, för att få så låg månadskostnad som möjligt, är att jämföra flera olika alternativ. Billån utan säkerhet kan enkelt jämföras via låneförmedlare som exempelvis Sambla och Lendo.

Förbättra din kreditvärdighet

Det är din kreditvärdighet som avgör vilken ränta som erbjuds. Detta utifrån att de allra flesta billån har individuell ränta. Genom att förstå vad som påverkar kreditvärdigheten, samt förbättra den, kan därmed lägre ränta nås. Använd exempelvis Minuc.se eller Uscore.se för att ta en kreditupplysning på dig själv och se ditt kreditbetyg.

Källor

• Konsumenternas. Konsumtionslån: Blancolån och privatlån. https://www.konsumenternas.se/lan–betalningar/lan/konsumtionslan/blancolan-och-privatlan/