Blancolån

Vanligaste orsakerna till att teckna blancolån

Den vanligaste orsaken till att teckna blancolån är att använda det som samlingslån. Det anger den årliga sammanställningen av låneförmedlaren Sambla. Därefter kommer bland annat behov av pengar för att köpa fordon, renovera hemmet eller ”övrig konsumtion”.

Samlingslån

Samlingslån innebär att en person väljer att samla lån och krediter i ett enda större lån. Det kan exempelvis innebära att ansökan sker på 100 000 kronor för att betala skulder för kreditkort, delbetalningar och små lån. Det skapar en betydligt bättre skuldsituation med lägre månadskostnad. 

Fordonslån

Den näst vanligaste orsaken är fordonslån. I de flesta fall handlar det om att finansiera inköp av bil men inom denna kategori finns även båtar, husvagnar m.m.  

Att använda blancolån vid inköp av bil innebär att någon kontantinsats inte behöver betalas. Hela beloppet kan alltså lånas till skillnad mot billån med säkerhet som tecknas hos bilhandlaren. 

Konsumtion

Blancolån används även för ”konsumtion” vilket kan vara allt från inköp av julklappar till kläder och mat. Det är ett brett begrepp utan exakt definition. Det viktigaste är att personen som ansöker om beloppet är säker på att månadskostnaden kan hanteras. Många som har svårt att betala löpande utgifter lockas att låna pengar. Men det är inte en långsiktig lösning!

Allmänna krav för att få låna

Det finns ett par allmänna krav som måste vara uppfyllda för att ett blancolån ska kunna beviljas. Utöver dessa har banker och långivare individuella krav beroende på vilken målgrupp de vänder sig mot. De allmänna kraven är:

• Åldersgräns – 18 år (i vissa fall 20 eller 21 år)
• Personnummer – Svenskt personnummer samt svenskt bankkonto krävs. 
• Folkbokförd – Personen behöver vara folkbokförd i Sverige. Ofta finns krav på att personen har varit folkbokförd i landet i minst 3 år. 
• Betalningsanmärkningar – Många, men inte alla, långivare nekar ansökningar från personer med betalningsanmärkningar. Läs mer vid rubriken ”Kan jag få blancolån med betalningsanmärkning?”
• Skuldsaldo – Skuldsaldo får inte finnas hos Kronofogden. Personer som har dessa skulder rekommenderas istället att ansöka om omstartslån.  
• Inkomst – Som lägst krävs en inkomst på cirka 150 000 kronor före skatt. Många långivare har däremot högre gränser. 

Hitta bäst blancolån för dig

Vilken bank som erbjuder bäst blancolån beror på din unika ekonomiska situation. Detta utifrån att bankerna erbjuder olika belopp, räntenivåer och villkor. Vissa accepterar exempelvis betalningsanmärkningar medan andra inte gör det. 

För att hitta det bästa blancolånet är det viktigt att jämföra flera olika alternativ. Det sker enklast via en låneförmedlare då dessa låter upp till 40 långivare svara på en enda ansökan. 

1. Ansök via en låneförmedlare

På låneförmedlarens hemsida, exempelvis Lendo.se, skickas en ansökan in. I ansökan anges bland annat önskat belopp och amorteringstid samt information om den egna privatekonomin. 

Lendo kommer direkt att ta en kreditupplysning (hos UC) och låta samarbetande banker och långivare ta del av informationen. 

2. Få svar från upp till 40 långivare

De långivare som är villiga att bevilja lån, utifrån information i ansökan, svarar inom någon timme. I vissa fall kan det ta upp till ett dygn. 

3. Välj bäst blancolån utifrån behov

Logga in på låneförmedlarens hemsida och se samtliga erbjudanden. På detta sätt är det mycket enkelt att jämföra och välja det bästa blancolånet utifrån exempelvis effektiv ränta eller lägst månadskostnad. Läs mer om fördelar och hur det fungerar i vår guide om låneförmedlare. 

Tips – Så får du låg ränta på blancolån

Att jämföra många långivare är första steget för att få låg ränta på blancolånet. Men se även över din kreditvärdighet och lånesituation för att på detta sätt pressa räntan och månadskostnaden ytterligare. Här ges några tips på vägen för 

• Jämför räntan hos flera långivare.  – Ta hjälp av vår tabell och filtrera fram de alternativ som passar din ekonomiska situation. Ansök sedan om lån hos flera aktörer för att ställa dem mot varandra. Det sker absolut enklast via en låneförmedlare. Se hur det fungerar vid rubriken ”Hitta bäst blancolån för dig”. 
• Samla befintliga lån – Genom att samla mindre lån och krediter i ett enda stort blir det inte bara enklare att hålla koll på utgifterna och sänka månadskostnaderna. Det kan även förbättra din kreditvärdighet, vilket ofta leder till lägre ränta.
• Låna med en medsökande – Genom att ha medsökande ökar möjligheten att få ansökan beviljad samt både möjligheten till högre belopp och lägre ränta. En medlåntagare har då samma juridiska krav på sig att återbetala skulden som du har. Detta minskar risken för långivarna vilket gör att de kan erbjuda bättre villkor. 
• Se över en gång per år – Se över din kompletta skuldsituation minst en gång per år. Bland annat kan du skicka in en ansökan för att se om lägre ränta kan erbjudas utifrån dina nuvarande ekonomiska förutsättningar. Kom ihåg att den ränta du får när du ansöker är vad du sedan har under hela löptiden – även om du får förbättrad kreditvärdighet. Det kan alltså löna sig att flytta det vid förbättrad ekonomi. 
• Förbättra din kreditvärdighet. Som tidigare nämnts är det bedömningen av din kreditvärdighet som ligger till grund för vilken ränta långivaren erbjuder dig. Ju bättre kreditvärdighet du har, desto lägre ränta har du chans att få. Är din kreditvärdighet svag i dagsläget tjänar du på att förbättra den innan du ansöker om blancolån.

Läs även Konsumentverkets artikel ”Låna pengar – tips kring att ta lån” om du vill få ytterligare tips kring din lånesituation. 

Så kontrollerar du din kreditvärdighet

Din egen kreditvärdighet kan kontrolleras via ”Min Upplysning” på UC.se. Tjänsten ger dig tillgång till en kreditupplysning på dig själv. Där syns bland annat ditt totala kreditbetyg, aktuella skulder och annan ekonomisk information.

Vill du kontrollera din kreditvärdighet hos Creditsafe sker detta via gratistjänsten UScore.se.

Vad är en bra (och låg) ränta?

Vad som är ”bra ränta” på blancolån varierar över tid. En förenkling är att utgå från Lendos lägsta räntenivå och lägga på 5%. 

Om lägsta nivån är på 6 % är bra ränta på 6 – 11%. Därefter är det medelhög eller hög. Hög räntenivå är ungefär tre gånger den lägsta nivån. I detta exempel 15% och uppåt. 

Månadskostnad och ränta – Så mycket kostar det

Här förklaras olika begrepp kring lånekostnader. Därefter visas hur stor månadskostnaden kan bli för ett blancolån beroende på belopp och räntenivå. 

Individuell ränta

När ansökan skickas in tas alltid en kreditupplysning. Det är information på kreditupplysningen som till stor del påverkar vilken ränta som erbjuds. Med svag kreditvärdighet anses risken att lånet inte återbetalas vara stor, vilket innebär högre ränta. 

Exempel:

I slutet av december 2024 gick det hos Lendo att få en ränta på 6,55% till 33,99 %. Det visar tydligt att räntespannet är stort och avgörs av personens kreditvärdighet.  

Avgifter

Utöver ränta kan uppläggningsavgift samt aviavgift eller administrationsavgift behöva betalas. Uppläggningsavgift är vanligtvis på 250 – 500 kronor och är en engångskostnad som uppstår när lånet tecknas. Aviavgift är en månatlig avgift för avisering för betalning av amortering och ränta. 

Effektiv ränta

Effektiv ränta är ett begrepp som används för att jämföra olika blancolån utifrån dess totala kostnad där både räntor och avgifter räknas samman. Det bästa sättet att få lägst kostnad är därmed att jämföra och välja det alternativ som har lägst effektiv ränta. 

Månadskostnad

Månadskostnad är totala beloppet som ska betalas varje månad. Det innefattar därmed både ränta, avgifter och amortering. Som visas i tabellen, under videon, påverkas månadskostnaden kraftigt av amorteringstiden. 

Så mycket kostar blancolån

I tabellen nedan visas några exempel på vad ett blancolån kan kosta per månad. Detta utifrån flera olika lånebelopp och räntenivåer. I detta exempel har inte uppläggningsavgift och aviavgift räknats med. Detta utifrån att det påverkar månadskostnaden så lite. 

Månadskostnad vid 10% i ränta

	3 år	5 år	10 år
10 000 kronor	323 kronor	212 kronor	132 kronor*
50 000 kronor	1613 kronor	1062 kronor	661 kronor
100 000 kronor	3227 kronor	2125 kronor	1322 kronor

*Det är ovanligt att blancolån på bara 10 000 kronor kan amorteras i 10 år. 

Månadskostnad vid 15% i ränta

	3 år	5 år	10 år
10 000 kronor	347 kronor	238 kronor	161 kronor*
50 000 kronor	1733 kronor	1189 kronor	807 kronor
100 000 kronor	3467 kronor	2379 kronor	1613 kronor

*Det är ovanligt att blancolån på bara 10 000 kronor kan amorteras i 10 år. 

Ränteavdrag på blancolån – när försvinner det?

Ränteavdraget på blancolån, samt övriga lån utan säkerhet, ändrades 1 januari 2025. Detta efter ett regeringsbeslut i augusti 2024 som innebar att ränteavdraget, för dessa lån, ska fasas ut. Det innebär följande:

Räntekostnader för 2024

Samtliga räntekostnader som betalats under 2024 ger rätt till 30% i ränteavdrag. Eftersom samtliga banker och långivare skickar in information till Skatteverket finns all information förifyllt på inkomstdeklarationen. 

En person som betalat 10 000 kronor i ränta kommer därmed få avdrag på 3000 kronor på inkomstdeklarationen som skickas ut under våren 2025. Det påverkar därmed hur stort belopp som personen därmed behöver betala i restskatt eller får tillbaka. 

Räntekostnader för 2025

Hälften av de räntekostnader som betalas under 2025 ger rätt till 30 % i ränteavdrag. I likhet med ovan skickas all information in från banker och långivare till Skatteverket. 

En person som betalat 10 000 kronor i ränta under 2025 kommer därmed få avdrag på 1500 kronor vilket automatiskt påverkar restskatt eller återbäring. 

Räntekostnader för 2026

Från och med 2026 kan inte ränteavdrag utnyttjas för blancolån. Avdraget kan nu bara användas för lånealternativ där säkerhet finns. Främst gäller det därmed för bolån, vissa billån samt pantbankslån. 

Kan jag få blancolån med betalningsanmärkning?

Ja, du kan få blancolån med betalningsanmärkningar, men det blir i regel svårare. Det är nämligen en faktor som drar ner ditt kreditbetyg och ökar risken för långivaren. 

Vissa långivare säger nej direkt om du som ansöker har betalningsanmärkningar, medan andra kan acceptera någon enstaka anmärkning.

Något som är bra att känna till är att du som beviljas lån trots betalningsanmärkningar troligtvis får en högre ränta på lånet än om du hade varit anmärkningsfri. Du får helt enkelt betala lite extra för att långivaren tar en högre risk.

Finns det blancolån utan UC?

Ja, det finns långivare som erbjuder blancolån utan UC. Det innebär att de använder ett annat kreditupplysningsföretag än just UC, till exempel Creditsafe eller Dun & Bradstreet. Gemensamt för dessa är dock att maxbeloppen är relativt lågt. 

Att ett lån är utan UC betyder inte att långivaren kan strunta i att ta en kreditupplysning. Det betyder bara att de hämtar informationen från ett annat kreditupplysningsföretag. Vid all lån- och kreditgivning i Sverige måste det nämligen ske en kreditupplysning för att det ska säkerställas att personen har tillräckligt god ekonomin för att kunna hantera skulden.