Vad är Låneskydd?

Låneskydd betalar månadskostnaden på ett blancolån om låntagaren blir sjukskriven, arbetslös eller avlider. En försäkring som hjälper ekonomiskt när inkomsten är oväntat låg. 

I denna artikel kan du läsa om hur låneskydd fungerar, vad det kostar och vid vilka tillfällen det går att få ersättning. 

Låneskydd är en försäkring som betalar månadskostnaden för lånet vid tillfällen då låntagaren får en oväntad och lägre inkomst. Det gäller vanligtvis vid arbetslöshet, sjukskrivning eller om personen avlider. Dessa tillfällen förklaras utförligare längre ner i artikeln. Vanligtvis kan ersättning betalas ut i maximalt 12 månader i följd. 

Försäkringen är ett ekonomiskt skydd som gör att lånekostnaderna kan hanteras även vid plötsligt svårare ekonomiska situationer. Detta genom att försäkringssumman automatiskt betalas till banken månatligen. 

Under faktarutan förklaras vid vilka tillfällen det går att ansöka om ersättning. Kom ihåg att villkoren kan variera mellan olika försäkringsgivare. 

Låneskydd eller låneförsäkring?

Låneskydd och låneförsäkring är två begrepp för samma sak. Det varierar bara vad bankerna använder för begrepp. Däremot är Trygghetsförsäkring en annan typ av försäkring, vilket förklaras längst ner i artikeln.

Arbetslöshet

Låntagaren blir ofrivilligt arbetslös i över 30 dagar. Detta via uppsägning på grund av exempelvis arbetsbrist. Försäkringsbelopp betalas inte ut vid uppsägning på grund av brottslig verksamhet,  egen uppsägning eller att provanställning avslutats. 

Avslutad provanställning är inte uppsägning – ARN

Ett fall som Allmänna Reklamationsnämnden tagit upp visar att avslutning av en provanställning inte kan klassas som oväntad uppsägning. Därmed har inte personen rätt till ersättning från låneskyddet. Orsaken till detta är att provanställning enligt 6 § i Lag om anställningsskydd (1982:80) anges vara tidsbegränsad.

Sjukskrivning

Låntagaren blir sjukskriven i över 30 dagar. Det kan bero på sjukdom eller olyckshändelse. Det viktiga är att personen inte varit medveten om sjukdomen när försäkringen tecknades. 

Låntagaren avlider

Skulle låntagaren avlida skrivs hela, eller en del av, lånebeloppet av. Eventuell resterande lånebelopp går över till dödsboet. 

Sjukhusvistelse (Egenföretagare)

Vid sjukhusvistelse under en längre period (exempelvis minst 10 dagar) kan ersättningen även aktiveras. Detta gäller däremot generellt bara för egenföretagare. 

Exempel på villkor för låneskydd


Kvalifikationstid*Karenstid**Ersättningstid
Arbetslöshet150 dagar30 dagarUpp till 12 månader
Sjukskrivning30 dagar30 dagarUpp till 12 månader
Sjukhusvistelse30 dagar8 dagarUpp till 12 månader
Dödsfall0 dagar0 dagarKvarvarande belopp

*Period som personen måste haft försäkringen innan ersättning kan beviljas. 
** Period från att personen exempelvis blivit arbetslös till att ersättning kan beviljas. 

OBS – Ovan visas exempel på villkor. Kontrollera alltid villkoren på den försäkring som tecknas då det kan skilja relativt mycket mellan olika försäkringsgivare. 

Ersättning via månadsbelopp

Om ersättning beviljas från låneskyddet till ett blancolån kommer månadsbeloppet för betalas löpande varje månad. Ersättningen går därmed direkt till långivaren och aldrig till låntagarens eget bankkonto. På detta sätt kan försäkringsbolaget vara säker på att ersättningen används till just lånekostnaden. 

Beloppsgräns och tidsgräns

Ersättningen har alltid en beloppsgräns och tidsgräns. Beloppsgränsen anger hur stor summa som kan ersättas per månad. Generellt brukar den summan vara så hög att den täcker hela månadskostnaden för blancolånet. Exempel på nivåer är 10 000 kronor eller 20 000 kronor per månad. 

Tidsgränsen anger under hur lång tid som ersättning kan betalas ut. En vanlig tidsperiod är 12 månader. Oavsett om personen är sjukskriven eller arbetslös efter denna period betalas alltså inte någon mer ersättning. 

Fördelen – skapar ekonomiskt trygghet

Fördelen med att teckna låneskydd är den ekonomiska trygghet som uppnås. Det antingen för låntagaren, anhöriga om personen avlider eller bägge. 

För låntagaren

För låntagaren ger låneskydd en trygghet i att månadskostnaden kan betalas även vid tillfällen i livet då inkomsten minskas kraftigt. Inkomst från A-kassa eller sjukförsäkring är bara på 80 %, eller lägre, än tidigare inkomst. Skulle du klara av att betala blancolånets månadskostnader om din lön sänktes till 80 %? Om inte kan eventuellt låneskydd vara ett alternativ. 

För familjemedlemmar

Det minst omfattande låneskyddet ger ersättning enbart om låntagaren avlider. I detta fall kan stora delar av, eller hela, lånet avskrivas. Med denna trygghet kommer dödsboet inte belastas med en större skuld. 

Detta alternativ kan därmed liknas med en livförsäkring som ger anhöriga bättre ekonomiska förutsättningar om personen skulle avlida. 

Vad kostar låneskydd?

Kostnaden för låneskydd är ofta 5 – 8 % av månadsbeloppet. Det innebär att den totala kostnaden beror på lånets storlek. I vissa fall tillkommer även en extra kostnad för försäkringsdelen gällande dödsfall. Den är däremot betydligt lägre och kan exempelvis vara 0,030 % av hela skulden. 

Vanliga krav för att kunna teckna låneskydd

Vilka krav som måste vara uppfyllda för att försäkringen ska få tecknas varierar mellan olika banker och försäkringsgivare. Följande generella villkor gäller däremot alltid. 

  • Ålder – Kan exempelvis finnas krav på ålder mellan 18 – 61 år. 
  • Tillsvidareanställd – Eftersom ersättning går att få vid arbetslöshet krävs det att personen, när försäkringen tecknas, är tillsvidareanställd. Om det krävs heltid eller deltid varierar. 
  • Ej förväntad uppsägning – Personen får inte ha vetskap om kommande uppsägningar eller liknande hos det företag där anställning finns. 
  • I Sverige – Personen ska vara bosatt och skriven i Sverige. 
  • Frisk – Personen ska vara fullt frisk. Om ersättning ska gå att få vid dödsfall krävs i vissa fall en hälsodeklaration. 
  • Försäkringskassan – Personen ska vara inskriven hos Försäkringskassan, det vill säga ha rätt till svenskt socialt skyddsnät. 

Exempel 1 – Ove bryter benen

Ove åker skidor och bryter bägge benen. Han blir därmed sjukskriven i tre månader till 100 %. Under sjukskrivningsperioden får han 80 % av sin lön i A-kassa vilket gör hans ekonomi mycket ansträngd. Efter en ansökan om ersättning från sitt låneskydd, som han tecknat på sitt blancolån på 120 000 kronor, får han följande:

  • Första 30 dagarna – Ingen ersättning utgår på grund av karenstid
  • 31 – 90 dagarna – Månadskostnaden (ränta och amortering) på 2 100 kronor betalas månad 2 och 3. Totalt betalas 4200 kronor.

Exempel 2 – Ove blir arbetslös

Ove blir uppsagd från sin tillsvidareanställning. Han får nu A-kassa vilket motsvarar ungefär 80 % av hans inkomst. Det kan innebära följande:

  • Inom 180 dagar – Om det var mindre än 180 dagar sedan han tecknade försäkringen får han ingen ersättning alls. Detta på grund av kvalificeringstiden på 180 dagar.
  • Första 30 dagar – Ingen ersättning utgår första 30 dagarna. Detta på grund av karenstiden.
  • Kommande 12 månader – Kommande 12 månader betalas hans månadskostnaden för hans blancolån. Oavsett om han fått ett nytt jobb eller inte efter den perioden avslutas ersättningen.

Kontrollera alltid övrigt försäkringsskydd

Via flera andra försäkringar går det att få ett liknande ekonomiskt skydd som med låneskydd. Om detta tillägg bör väljas eller inte beror därmed delvis på övrigt försäkringsskydd. 

  • Livförsäkring – Ger en förutbestämd summa till anhörig om personen avlider.
  • Sjukförsäkring – Kan ge ersättning vid exempelvis sjukhusvistelse, kostnader i samband med olycka samt rehabilitering. Även vissa inkomstbortfall kan ersättas. 
  • Inkomstförsäkring – Ger kompletterande ersättning vid arbetslöshet så att inkomsten blir 80 – 90 % av tidigare inkomstnivå. 
  • Trygghetsförsäkring – Se kommande rubrik. 

Har du låneskydd kommer försäkringen kunna utnyttjas även om andra försäkringar också ger ersättning. Detta eftersom denna försäkring är knuten till lånet vilket inte är övriga är. 

 Låneförsäkring / Låneskydd eller Trygghetsförsäkring

Ett alternativ till låneskydd är att teckna en trygghetsförsäkring. Dessa  skiljer sig främst åt på två punkter:

Kopplad till lån eller person

Låneskydd är kopplat till ett lån. Det innebär att både kostnad och ersättning påverkas av lånets storlek. Den som tecknat försäkringen får aldrig några pengar utbetalade till sitt konto. De går direkt till långivaren. 

Trygghetsförsäkring är kopplat till en person. Kostnaden är konstant utifrån valt ersättningsbelopp. Det betalas ut oavsett om personen har lån eller inte. Den som tecknat försäkringen får avtalat belopp utbetalat till sitt konto. 

Lånekostnad eller fast belopp

Låneskydd ersätter månadskostnaden i exempelvis upp till 12 månader. Det innebär att ersättningsnivån är helt knutet till lånets kvarvarande storlek. Detta återspeglas även i att lägre premie betalas vid lägre skuld. Ersättning går nästan enbart att få vid sjukskrivning, arbetslöshet eller om personen avlider.

Trygghetsförsäkring ersätter alltid samma summa. Denna summa betalas ut som en engångsbetalning. Ersättning går att få vid fler tillfällen och kan exempelvis även omfatta vård av anhörig samt vissa diagnoser. 

Läs försäkringsvillkoren!

Läs alltid försäkringsvillkoren så du vet vid vilka tillfällen som ersättning går att söka samt vilka krav som då måste vara uppfyllda. Fråga om du känner dig osäker.

En undersökning genomförd av Konsumentverket visar att det är ”snårigt för konsumenten att förstå vad försäkringen omfattar” samt att villkoren mellan de olika försäkringarna skiljer sig stort åt gällande pris, omfattning och ersättning.

Se gärna inslaget i TV4 där Anna-Karin Baltzari Danfors förklarar hur viktigt det är att konsumenter läser på och förstår vilka försäkringar som tecknas.

Vanliga frågor om låneskydd

Vad innebär ett låneskydd?

Låneskydd innebär att lånets månadskostnad betalas av försäkringen vid exempelvis arbetslöshet eller sjukskrivning.

När gäller inte låneskyddet?

Ersättning går inte att få under kvalificeringstiden och karenstiden. Det går inte heller att få ersättning om den försäkrade medvetet har sagt upp sig eller varit orsak till personskada.

Vad händer med mitt lån om jag blir arbetslös?

Även om du blir arbetslös måste lånet betalas enligt gällande villkor. De som har låneskydd får däremot ersättning för månadskostnaden via försäkringen.

Kan man teckna låneskydd i efterhand?

Nej, när försäkringen tecknas måste personen varit helt frisk, tillsvidareanställd samt inte haft information om att detta kommer att ändras.

Vad är skillnaden på låneskydd och låneförsäkring?

Låneskydd och låneförsäkring är samma sak.